Το χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα πιστεύετε ότι μπορείτε ποτέ να αποπληρώσετε ή οι οφειλές σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, καθώς βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει δαπανηρά έξοδα και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικού ιστορικού και ο συνδυασμός χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Όταν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας κινήσουν νομικά για το συγκεκριμένο χρέος.
Ο διακανονισμός χρέους σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συνομιλούν με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά δάνεια αυτοκινήτων. Ο διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες είναι απλώς δελεαστικές για τους πιστωτές εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας συστήσει να σταματήσετε να πληρώνετε αμέσως τα χρέη σας και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διακανονισμού προωθεί την αγορά.
Ο διακανονισμός χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν μια χρέωση 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώσεων χρεώνει χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί ο διακανονισμός (μαζί με την καταβολή του ποσού που έχει διακανονιστεί στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Ασφάλειας Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τον διακανονισμό χρεών.
Η διαχείριση αυτών των υποθέσεων είναι υψηλού κινδύνου, λέει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερο σε αυτές που βρίσκονται χαμηλότερα). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει τις πληρωμές σας, θα πληγείτε όταν κατευθύνετε τις πληρωμές χρέους προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και οι οφειλές που χρεώνονται από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για 7 χρόνια.
Συσσωρεύονται χρεώσεις και τόκοι: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Ενδέχεται επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που εξαλείφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε και άλλες χρεώσεις: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι καταναλωτές ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλες χρεώσεις, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η Εφορία συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρηματοοικονομικών υποχρεώσεων και, ακόμη και αν το κάνουν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης, οι χρεώσεις και το επιτόκιο που προκύπτουν εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν κάθε πιθανή εξοικονόμηση χρημάτων.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρηματοοικονομικών υποχρεώσεων.
Η διευθέτηση χρεών είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και επιτόκιο για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώνετε τέλη στην εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους υπόκειται σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ούτε δέχονται συμφωνίες διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διευθέτηση χρέους την πιστωτική σας αξιολόγηση;
Η διευθέτηση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστωτική σας αξιολόγηση με πολλούς τρόπους.
Η απώλεια διακανονισμών προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που ενθαρρύνουν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρέους – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία χρέους. Εάν γίνετε σημαντικά ληξιπρόθεσμοι, ενδέχεται να σταλείτε σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει ακόμη περισσότερο την πιστωτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει αρνητικά την πιστωτική σας αξιολόγηση, επειδή ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Δεν είναι αξιόπιστες όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους. Αποφύγετε οποιαδήποτε επιχείρηση που προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική χρέωση διαπραγμάτευσης ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαφανίσει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί η οφειλή, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις νομικές ενέργειες.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών σκέφτεστε. Συμβουλευτείτε το Bbb για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ειλικρινείς σχετικά με το κόστος, τους όρους της λύσης, το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εμπορίου.
Πώς να συζητήσετε μόνοι σας τη διακανονισμό χρεών
Μπορείτε να προσπαθήσετε να συζητήσετε μόνοι σας μια διαπραγμάτευση, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από την οφειλή πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει την ανάληψη μιας εργασίας μερικής απασχόλησης, την πώληση σημαντικών αντικειμένων ή διάφορους άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε μετρητά.
Αν και ορισμένοι δανειστές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει μετρητά άμεσα αντί να ρισκάρουν αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της διευθέτησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για τη διευθέτηση χρεών
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία συμβούλων πιστωτικού ιστορικού είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι θεραπευτές πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών, το οποίο συνδυάζει τις πληρωμές πιστωτικών καρτών σας σε μία μόνο πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει ένα πρόγραμμα για την αποπληρωμή του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως συνοδεύονται από ένα εφάπαξ κόστος εγκατάστασης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους από έναν ηλεκτρονικό δανειστή ή μια συνεργατική πιστωτική ένωση και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από την χρηματοδότηση για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο με σταθερό επιτόκιο για μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το κανονικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά και δηλωτικά τέλη εάν επιλέξετε αυτήν την οδό.